□ 王爽
近年来，随着科技公司的跨界冲击，特别是阿里巴巴“支付宝”、腾讯“微信支付”的异军突起，通过“第三方支付”与场景融合，银行的支付功能逐渐被挤到后端。尤其是今年初人民银行抛出“数字人民币”后，让整个银行业日益感到数字化转型的迫切性，纷纷强力推进“金融科技”赋能，即利用人工智能、区块链、云计算、大数据、移动技术、物联网等技术，进行大数据整合、物联网场景融合等，以此重塑金融价值链和金融生态。
纵观各大银行在金融科技方面的探索，主要集中在渠道和生态圈的构建上。这是因为，近年来银行的线下网点客户量越来越少，有数据显示，2020年银行业务离柜率为90.88%；但与此同时，手机银行App的点击率偏低，网银渠道个人客户也很少触及。
一切现象表明，精准营销、有的放矢是银行渠道数字化转型的重点。像有些银行提出利用大数据构建“银行智能大脑”，通过建立数据管理部，运用大数据、人工智能等进行建模分析，然后将结果定论直接传送给银行的“四肢”——— 渠道，实现精准营销。如现在常说的用户画像，原来客户在银行的分类是根据存款规模，现在利用大数据可以对合规渠道取得的客户出行方式、金融需求、上网特征等非金融特征进行智能化分析、找到更多潜在的优质客户。有的银行则为提高网点营销精准度，把每个网点3公里以内数据进行多维度分析，包括有多少家店铺，多少人流量、车流量、车型价位等，再通过机器学习、建模分析，量化成定性结果（自动计算优质客户数量、匹配什么产品）传送给支行网点，甚至直接把数据做成“热力图”实时发送。
在渠道的终端，未来会出现“数字客服”。如苏格兰皇家银行已经有了第一位数字银行家Cora。如果你去找她办理金融业务，她会识别你的脸、叫出你的名字、知道你的个性和喜好、记住你上次和她说的话，永远带着迷人的微笑，成为让你全心信赖的银行顾问。
在数字生态圈上发力转型，是基于银行在生态场景中有着得天独厚的优势，因为很少有行业能像银行一样同时拥有包括B端（企业）、C端（个人）、G端（政府）、F端（金融）等丰富的客户类型。近年来，各大银行纷纷打造自己的App平台，搭载水、电、燃煤、ETC、加油卡、校园卡等，提供线上线下各种生活场景的充值、缴费服务，以期通过无感化支付，融入社会生活圈。为实现多种优势和业务领域的互补，银行还与科技公司展开全面合作，如工行与京东、农行与百度、中行与腾讯、建行与蚂蚁金服等。
作为融入生态圈的技术支撑，银行开始打造API的“开放式银行”平台，把现有的业务、产品和服务通过技术打造成一个个模块，像组装积木一样嵌入或提供给第三方使用。
可以想象一下未来旅游的样子：游客通过从银行服务号获取合作景点文字、图片、视频、游客VLOG等信息，使用银行积分兑换，运用人脸支付购买优惠门票。游客到达景区后，通过边缘计算节点的车牌识别、人脸识别等服务认证进入景区停车、通过验票闸机进入景点。游客在景区使用5G消息与景点服务交互，借助5G消息群发、LBS位置等服务实现景点指引、项目消费、演出播报等功能。银行为景点提供园区管理、票务管理等云服务。通过票务管理后台将票务流水及优惠情况报送政府，实施监管数据报备与优惠补贴申请等过程。最后，通过费用清分系统实现政府、商家、景点之间的费用清算，从而达成多方共赢。
（交通银行山东省分行段艳对此文亦有贡献）